L'expertise médicale de l'assureur :
préparez-vous — elle n'est pas neutre

Le médecin expert de l'assureur n'est pas votre médecin

C'est le point le plus important à comprendre : le médecin convoqué par l'assureur pour vous examiner travaille pour le compte de l'assureur, pas pour le vôtre. Il est rémunéré par lui, il établit un rapport qui sera utilisé par lui. Son objectif n'est pas de soigner — c'est d'évaluer.

Ce n'est pas une accusation de malhonnêteté. C'est une réalité structurelle : le médecin a intérêt à être mandaté à nouveau, ce qui passe par des conclusions qui satisfont son mandant. Les études montrent que les expertises unilatérales mandatées par les assureurs sont systématiquement inférieures aux évaluations contradictoires.

Ce que l'expert évalue

L'expertise médicale a pour objet d'évaluer :

• Le lien de causalité entre l'accident et vos blessures
• La date de consolidation (stabilisation de votre état)
• Le taux de Déficit Fonctionnel Permanent (DFP)
• La durée et le taux d'incapacité temporaire
• Les souffrances endurées (pretium doloris, coté de 1 à 7)
• Le préjudice esthétique (coté de 1 à 7)
• Le besoin de tierce personne
• Les frais médicaux futurs

Comment vous préparer

Avant l'expertise :

• Constituez un dossier médical complet : comptes-rendus opératoires, imagerie (IRM, scanner, radiographies), ordonnances, courriers médicaux
• Rédigez un journal de vos douleurs quotidiennes : intensité, localisation, impact sur les activités de la journée, les nuits
• Notez précisément les activités que vous ne pouvez plus faire ou que vous faites avec difficulté
• Préparez la liste de vos médicaments et leur fréquence

Pendant l'expertise :

• Décrivez vos douleurs telles qu'elles sont — sans minimiser par pudeur, sans exagérer
• Ne dites pas "ça va mieux" si ce n'est pas exact — décrivez la réalité de votre quotidien
• Mentionnez explicitement les douleurs nocturnes, les difficultés à vous habiller, à cuisiner, à conduire
• Parlez des activités que vous ne pratiquez plus (sport, jardinage, sorties)
• N'oubliez pas les séquelles psychologiques : anxiété, peur en voiture, insomnies, dépression

Après l'expertise : que faire du rapport ?

Vous avez le droit d'obtenir une copie du rapport d'expertise. Lisez-le attentivement avec votre avocat. Si les conclusions vous semblent sous-évaluées — et c'est souvent le cas — une contre-expertise peut être demandée.

La contre-expertise : quand et comment ?

Si les conclusions de l'expert de l'assureur sont manifestement insuffisantes (taux DFP minoré, souffrances sous-cotées, séquelles ignorées), Maître Courtillat mandate un médecin conseil indépendant. En cas de désaccord persistant, une expertise judiciaire peut être demandée au tribunal — le juge désigne alors un expert indépendant des deux parties.